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Le prêt étudiant

Les banques proposent souvent des prêts aux étudiants afin de leur permettre de financer leurs études ou leur logement. Derrière les taux et des conditions de prêt censés être avantageux se cachent souvent des frais d'assurances, des frais de dossier ou encore des frais de modification du crédit.
Reserve-credit.com fait le point pour vous : définition du prêt étudiant ; fonctionnement ; conditions et pièges à éviter.

Sommaire

Définition du prêt étudiant
Fonctionnement du prêt étudiant
Pièces justificatives
Franchises
Remboursement
TEG
Assurance
Conditions du prêt étudiant
Age limite du prêt étudiant
Caution
Statut d'étudiant
Montant emprunté
Pièges à éviter
Astuces

Définition du prêt étudiant

Le prêt étudiant est un crédit à la consommation : alloué aux étudiants majeurs de moins de 25 ans (la limite d'âge peut être repoussée jusqu'à 30 ans par certains organismes de crédit), il permet le financement des études et des transports, voire d'un logement.

Les éléments composant un crédit sont :

- un capital, prêté par votre organisme de crédit
- une durée, pendant laquelle les fonds sont mis à votre disposition et qui correspond également au temps dont vous disposerez pour rembourser votre emprunt
- des mensualités, vous permettant de rembourser votre crédit ainsi que les intérêts
- un taux (fixe ou révisable) qui va définir le montant des intérêts.

Le prêt étudiant présente l'avantage d'un taux en moyenne inférieur à celui d'un crédit à la consommation classique (environ 4 %, contre un taux généralement compris entre 4 % et 8.50 % pour le crédit personnel). Les banques espèrent ainsi attirer de futurs clients.

Fonctionnement du prêt étudiant

Vous empruntez une somme d'argent, dont vous pouvez choisir les modalités de remboursement : remboursement immédiat ou franchise pendant la durée de vos études.
Votre demande de prêt étudiant doit d'abord être acceptée par votre banque, qui demande en général un certain nombre de garanties : le plus souvent que vos parents se portent caution si vous ne justifiez pas de revenus suffisants.

Vous disposez d'un délai de rétractation de 7 jours, pendant lesquels la banque ne fait aucun versement.
Vous pouvez demander à débloquer la somme dans sa totalité ou en plusieurs fois. Le choix d'un versement en plusieurs fois vous permet généralement de diminuer le montant des intérêts, et donc de réduire le montant total de votre prêt.

Le coût total du crédit dépend du montant emprunté, des modalités de mise à disposition de l'argent (totalité ou plusieurs versements), des modalités de remboursement, du taux d'intérêt, des frais de dossier et enfin de l'assurance.

Pièces justificatives

Pièces à fournir par l'étudiant : pièce d'identité ; attestation d'inscription dans une école ou une université et justificatifs de revenus.
Pour la personne se portant caution : pièces d'identité ; justificatif de domicile ; déclaration de revenus ; dernière feuille d'imposition et dernier bulletin de salaire.

Franchises

Votre crédit s'étalera sur plusieurs années (avec, le plus souvent dans le cadre d'un prêt étudiant, un maximum de 9 ans). Votre banque vous proposera d'instaurer une franchise, qui a, en général, une durée maximale de 5 ans.

La franchise est une période pendant laquelle vous ne remboursez pas le capital emprunté. Cette période est souvent égale à la durée de vos études : vous ne commencez donc à rembourser votre emprunt qu'à la fin de vos études.

La durée de la franchise est incluse dans la durée totale de votre crédit : plus votre franchise sera longue, moins vous aurez de temps pour rembourser effectivement votre emprunt. Pour un crédit de 9 ans avec une franchise de 5 ans, il vous restera 4 ans pour rembourser la totalité du montant emprunté lors de la souscription de votre crédit.

* Franchise partielle :
Pendant la durée (déterminée avec votre banquier) de votre franchise, vous ne remboursez pas le capital emprunté, mais vous payez les intérêts ainsi que l'assurance contractée.

* Franchise totale :
Pendant la durée de votre franchise, vous ne payez que l'assurance contractée : le remboursement de votre emprunt et des intérêts ne débutera qu'à la fin de votre franchise.

Remboursement

Il existe trois modes de remboursement :

* Remboursement immédiat :
Le remboursement de votre crédit commence dès le versement par votre organisme de crédit de la somme empruntée : chaque mois, des mensualités (somme fixée avec votre banquier et qui tient compte du montant de votre emprunt, des intérêts et de l'assurance) seront prélevées de votre compte.

* Différé partiel :
Le remboursement en différé partiel correspond à la franchise partielle : le remboursement se fait en deux fois. Dans un premier temps (pendant votre franchise, qui correspond généralement à la durée de vos études), seuls les intérêts et l'assurance souscrite constitueront vos mensualités. Dans un deuxième temps (dès la fin de votre franchise), vos mensualités augmentent pour inclure le remboursement du capital emprunté, les intérêts et l'assurance.

* Différé total :
Le remboursement en différé total correspond à la franchise totale. Comme pour le différé partiel, le remboursement se fait en deux fois. Le temps de votre franchise, vous ne payez que l'assurance souscrite. A la fin de votre franchise, vos mensualités augmentent et incluent le remboursement de votre emprunt, les intérêts et l'assurance.

Attention : les intérêts seront plus élevés avec cette option de remboursement car ils portent également sur les intérêts « reportés » : les intérêts que vous n'avez pas payés pendant votre franchise, et qui constituent un capital virtuel. Capital virtuel sur lequel les intérêts que vous payerez à la fin de votre franchise porteront.
Ainsi, si vous avez emprunté une somme de 10.000 € et que les intérêts pendant votre franchise s'élèvent à 800 €, à la fin de votre franchise vous rembourserez un capital de 10.800 € et les intérêts (inclus dans vos mensualités) porteront sur ces 10.800 €.

TEG

Le taux effectif global (TEG) mesure le coût réel d'un prêt : il inclut le taux d'intérêt nominal ; les frais de dossier ainsi que les frais d'assurance et prend en compte la durée du crédit ainsi que le montant emprunté.

Le TEG varie selon les banques et les types de crédit, mais le TEG peut également varier selon le niveau et le type d'études : les banques préfèrent les étudiants en fin de cycle et les élèves de grandes écoles, généralement assurés d'obtenir un (bon) emploi, et donc capables, a priori, de rembourser l'emprunt sans difficulté.

Dans le cas d'un prêt étudiant, le TEG est plus avantageux que pour un crédit à la consommation classique, car le taux d'intérêt nominal ainsi que l'assurance sont plus faibles, et les frais de dossier sont souvent offerts.

Assurance

Bien que certaines banques la présentent comme étant facultative, dans la plupart des cas, l'assurance décès-invalidité est obligatoire (surtout quand vous empruntez une somme supérieure à un mois de salaire de votre caution). Elle vous couvre contre les risques de décès, d'incapacité de travail et d'invalidité.

Conditions du prêt étudiant

Age limite du prêt étudiant

Le prêt étudiant est réservé aux étudiants de 18 à 25 ans. Certaines banques repoussent la limite d'âge jusqu'à 30 ans.

Caution

La grande majorité des banques vous demandera d'avoir une tierce personne (le plus souvent vos parents) se portant caution pour vous et qui cosignera votre demande de crédit : si vous ne pouvez pas rembourser votre emprunt, c'est cette personne qui sera chargée de le faire.

Statut d'étudiant

Les prêts étudiants sont réservés aux étudiants. Vous devrez donc justifier de votre statut estudiantin par une attestation, ou par votre carte d'étudiant.

Montant emprunté

Vous choisissez avec votre banquier le montant de votre emprunt. Si vous ne devez pas évaluez vos besoins à la baisse, évitez également de voir trop large : vous devrez rembourser votre emprunt et si vous optez pour un remboursement différé, le remboursement coïncidera non seulement avec votre premier emploi, mais également avec votre installation.

Les banques fixent un montant maximal pour les prêts étudiants. Cependant, en cas d'études coûteuses, une dérogation est possible.

Pièges à éviter

Faites attention aux franchises : certes elles vous permettent d'attendre la fin de vos études pour rembourser votre emprunt, mais :

- que vous ayez trouvé un emploi ou non, votre banque prélèvera les mensualités dues dès la fin de votre franchise
- plus votre durée de franchise est longue, plus la période de remboursement effective de votre emprunt sera courte, et donc plus vos mensualités seront élevées. Si la durée de votre crédit est de 7 ans et que vous étalez votre franchise sur 5 ans, il ne vous restera plus que 2 ans pour le rembourser et vos mensualités seront d'autant plus élevées
- plus votre emprunt s'étale dans la durée, plus il risque de vous coûter cher, à cause des intérêts qui lui sont associés
- en cas de franchise totale, vous devrez payer des « intérêts reportés » : les intérêts non payés pendant vos années de franchise viennent s'ajouter à votre capital initial, et vous paierez des intérêts sur votre capital initial + la somme des intérêts pendant la franchise.

Il peut être intéressant de laisser une marge entre la fin de vos études et la fin de la franchise, afin de vous permettre d'économiser et de trouver un travail avant de commencer le remboursement effectif de votre emprunt.

Le taux d'intérêt nominal varie selon les études : il sera généralement plus élevé pour des études courtes et plus faible pour des étudiants en fin de cycle ou issus de grandes écoles.

Certaines banques font payer les modifications apportées à votre crédit après signature du contrat : modification des modalités de remboursement ou de durée, notamment.

En période de rentrée scolaire, les banques proposent souvent une baisse des taux d'intérêts, mais soyez alors attentifs aux frais d'assurance ou aux frais de dossier.

Les banques mutualistes (comme la Caisse d'épargne, le Crédit agricole ou la Banque populaire) sont organisées en caisses régionales indépendantes et leurs différentes agences ne proposent donc pas les mêmes conditions de prêt.

Astuces

Pour comparer les différentes offres, regardez d'abord le TEG. Vous pourrez ensuite voir les détails du prêt : frais de dossier ; frais d'assurance ; modalités de remboursement.

Les étudiants âgés de 25 ans au 1er janvier de l'année d'imposition peuvent bénéficier d'un crédit d'impôt pour les intérêts des prêts destinés à financer leurs études : ce crédit (de 25 % des intérêts payés) sera appliqué dès que l'étudiant déposera sa propre feuille d'imposition.

Sachez enfin que si vous bénéficiez d'une bourse d'études mais qu'elle ne vous a pas encore été versée, certaines banques vous proposent, gratuitement et sans frais de dossier, de vous verser une avance sur votre bourse, d'un montant maximum de 610 € pendant 3 mois.

Voir tous nos dossiers liés au prêt étudiant :
- Le guide du crédit personnel
- La demande de crédit personnel
- La protection de l'emprunteur

- Les assurances du crédit à la consommation
- Les garanties du crédit à la consommation

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