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Choisir un crédit selon votre besoin financier et votre projet

Le crédit à la consommation peut décourager les meilleures intentions devant le labyrinthe d'offres de crédit. Pourtant, il est très facile de s'y retrouver, en ayant un projet bien défini et en déterminant ses besoins financiers.

Sommaire

Réfléchir à votre besoin de financement

Besoin d'un financement souple ?

Besoin de plus de 5.000 € ?
Quel est votre projet ?
Le crédit non affecté
Le crédit affecté

Besoin d'alléger votre budget ?

Réfléchir à votre besoin de financement

Evaluez votre taux d'endettement en prenant en compte vos charges actuelles et futures (études supérieures des enfants, besoin d'un logement plus grand…). Vous obtiendrez ainsi votre « reste à vivre », à savoir ce qu'il vous reste tous les mois et que vous n'utilisez pas pour rembourser des dettes ou régler des charges quotidiennes.
Voyez ensuite si vous envisagez de faire un apport * : placer une partie de vos économies comme apport au crédit vous permettra de diminuer le montant à emprunter pour votre achat. Si votre projet se chiffre à 15.000 € et que vous déposez
5.000 € d'apport, il ne vous reste que 10.000 € à emprunter.

 

Dans le cas d'un prêt travaux, il peut être utile de choisir un montant un peu plus élevé que l'estimation que vous aurez faite de votre besoin de financement, afin de couvrir d'éventuels imprévus.

De même, une assurance facultative peut être salutaire : à vous de voir le coût ; ce qu'elle inclut ; les modalités de mise en place.

Il est donc très important d'estimer combien vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement d'un crédit (notre outil de calcul de la capacité d'achat vous y aidera) et combien vous pouvez emprunter (en incluant l'éventuelle souscription à l'assurance).

 

Besoin de 500 à 5.000-10.000 € ? Besoin d'un financement souple ? : Le crédit revolving.

Le crédit revolving vous permettra d'avoir une réserve d'argent à votre disposition, à tout moment. Dès que vous utilisez votre réserve d'argent, vous en commencez le remboursement, par petites mensualités, et votre réserve d'argent se reconstitue.
Le crédit revolving est un crédit d'un an renouvelable.

Le crédit revolving est idéal pour les petits achats, les coups de cœur ; il faut cependant conserver à l'esprit que les TEG (Taux Effectif Global) appliqués aux crédits revolving sont plus élevés que les TEG d'un crédit à la consommation classique. Il vaut donc mieux savoir garder une parfaite maîtrise de son budget.

Le crédit revolving permet de rembourser par petites mensualités (par exemple 20 - 30 - 45 €), selon la vitesse de remboursement voulue (lente ou rapide). La réserve d'argent est donc très pratique pour les petits budgets.

 

Besoin de plus de 5.000 € ?

> Quel est votre projet ?

Afin de savoir vers quel crédit vous orienter, il est important de bien définir votre projet : besoin d'un financement pour un projet bien défini comme des travaux, une nouvelle voiture, un voyage ?
Vous aurez alors besoin d'un crédit affecté (crédit auto, crédit travaux…), qui s'adaptera à votre projet.

Si votre projet ne rentre pas dans le cadre (parfois contraignant) des crédits affectés, le crédit personnel (crédit non affecté) est fait pour vous.

> Le crédit non affecté

* Le crédit personnel : jusqu'à 40.000 €, voire plus.
Le crédit personnel mettra à votre disposition des fonds, dont vous n'aurez pas à justifier l'utilisation : financement d'un mariage ; frais de scolarité ; mobilier de la chambre d'un futur bébé…
Vous utilisez librement le montant que vous empruntez.

Bon à savoir :
Si votre crédit est d'un montant inférieur à 21.500 €, il entre dans le cadre de la protection Scrivener : délai de rétractation et possibilité de rembourser votre crédit par anticipation sans indemnité de pénalité.

 

> Le crédit affecté

Le crédit affecté s'adapte à votre projet et à vos besoins financiers : les durées peuvent s'allonger et les montants dépassent souvent les 21.500 € d'un crédit à la consommation classique.

 

* Le prêt auto : jusqu'à 80.000 €, voire plus.
Comme certains organismes proposent des durées de remboursement et des TEG différents selon l'ancienneté du véhicule, il vous faut définir, selon votre budget, si vous vous orientez vers un prêt auto pour un véhicule neuf ou d'occasion.

Pour un véhicule neuf, les montants proposés seront plus importants et les durées de remboursement seront également plus longues (elles peuvent s'étaler jusqu'à 84 mois).

Concernant un véhicule d'occasion, les organismes de crédit appliquent des TEG en moyenne légèrement plus élevés mais qui subissent moins de variations que dans le cas d'un prêt auto neuf. Les durées de remboursement sont plus réduites, et les montants proposés peuvent être plus faibles ; les organismes de crédit adaptent leurs offres aux prix moins élevés des véhicules d'occasion.

Attention : si le montant de votre crédit dépasse 21.500 €, les organismes de crédit seront en mesure d'exiger des indemnités. Vérifiez bien votre offre préalable de crédit en cas de remboursement anticipé de votre prêt.

 

* Le prêt travaux : jusqu'à 21.500 €.
Piscine, nouveaux meubles, terrasse, nouvelle cuisine… Le prêt travaux financera vos besoins de travaux ou de décoration. Généralement, les organismes de crédit ne vous demanderont aucun devis : vous profitez des fonds mis à votre disposition comme bon vous semble. Vous pouvez donc choisir d'effectuer les travaux vous-même ou de faire appel à un artisan.

Le montant maximal proposé par les organismes de crédit est généralement de 21.500 €, et la durée de remboursement s'étale fréquemment jusqu'à 84 mois.

 

* Le crédit vacances : jusqu'à 21.500 €.
Pour tout financement de vos vacances ou de vos loisirs (voyage, inscription dans un club de sport…), le crédit vacances sera la solution.
Les durées de remboursement varient selon les organismes mais peuvent aller jusqu'à 84 mois.

Cependant, les offres de crédit vacances étant moins fournies que les offres de crédit personnel, en fonction de votre budget (et des TEG applicables), il pourra éventuellement être judicieux de vous tourner vers un crédit personnel.

 

Besoin d'alléger votre budget ? De réduire vos mensualités ? : Le rachat de prêt

Si votre budget est grevé par les mensualités de vos crédits en cours et que vous craignez le surendettement, le rachat de prêt sera probablement la meilleure solution : l'organisme de crédit rachètera tous vos crédits à la consommation puis vous proposera un crédit unique, avec une mensualité adaptée à votre budget.
La mensualité réduite est rendue possible par un allongement de la durée de remboursement de votre nouveau crédit.

Concrètement :
Vous avez un prêt auto pour lequel vous remboursez 550 euros tous les mois et il reste 36 mensualités à échoir. Vous avez également un crédit personnel pour lequel vous remboursez 600 € tous les mois, il vous reste 48 mensualités à échoir.
Le montant total de vos mensualités est donc de 1.150 €. Il vous reste 48.600 € à rembourser.
L'organisme de crédit vous proposera donc un crédit de 48.600 € qui s'étalera, par exemple, sur 96 mois, ce qui vous fera une mensualité de 717 €, avec un TEG de 9.6 %.

Dans le cas d'un rachat de prêt, n'hésitez pas à demander une trésorerie, qui sera incluse dans le montant emprunté, afin de pouvoir prévenir d'éventuelles difficultés.

 

* L'apport personnel est surtout utilisé dans le cadre d'un crédit immobilier ; il permet alors aux organismes de crédit d'évaluer la capacité de remboursement de l'emprunteur : plus l'apport personnel est élevé, plus l'emprunteur prouve sa capacité à épargner et donc, par extension, à rembourser le crédit souscrit.

Voir nos dossiers liés au choix du crédit :
- Les assurances du crédit à la consommation
- Les garanties du crédit à la consommation

- Le surendettement
- Le guide du prêt travaux
- Le guide du crédit revolving
- Le guide du crédit personnel
- Le guide du prêt auto
- Le guide du prêt travaux
- Le guide du crédit vacances
- Le guide du rachat de prêt

Voir notre lexique du crédit à la consommation
Voir la FAQ crédit à la consommation