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Présentation du crédit à la consommation

Le crédit est-il accessible à tous ? Quelles sont les précautions à prendre ? Quel financement choisir ? Quels sont vos droits et obligations ? Comment se déroule votre crédit ?
Autant de questions auxquelles Reserve-credit.com se charge de répondre pour vous aider dans votre recherche de financement.

Sommaire

Définition
A quoi sert le crédit ?
Qui peut en bénéficier ?

Les différents types de crédits
Les crédits à la consommation

Les caractéristiques des crédits
L'utilisation des fonds
La durée du prêt
Le taux d'intérêt
Les modalités de remboursement

Associations

Définition

Le crédit à la consommation est une opération de prêt d'argent, avec intérêt, afin de financer un achat (bien ou service).
Le crédit est donc un contrat qui se passe entre deux personnes (le prêteur, à savoir votre organisme de crédit, et l'emprunteur). Votre organisme de crédit s'engage à mettre à votre disposition une certaine somme d'argent. Somme que vous vous engagez à rembourser, avec les intérêts.

Les crédits à la consommation ne doivent en aucun cas être pris pour une ressource supplémentaire ou une épargne.

Il existe deux grandes familles de crédits : les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. Les premiers ont généralement une durée inférieure à 10 ans et sont destinés à financer des besoins privés ou familiaux : biens mobiliers ; prestations de services (travaux, voyages…).
Les crédits immobiliers permettent, quant à eux, d'accéder à la propriété et s'étalent sur des durées plus longues.

A quoi sert le crédit ?

D'une manière générale, l'opération de crédit permet d'encourager la consommation et de généraliser l'accès au confort ou au progrès.

Pour vous :
Prendre un crédit va vous permettre de faire face à un achat imprévu, de devenir propriétaire, d'acheter une voiture…

Qui peut en bénéficier ?

Toute personne majeure, ayant un revenu fixe, domiciliée et imposable en France.

Cependant, il est déconseillé de recourir au crédit si vous souffrez déjà de retards de paiements.

De même, les banques refuseront d'ouvrir un crédit à une personne figurant au Fichier National des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP).

Les différents types de crédits

Il existe deux grandes catégories de crédits : les crédits à la consommation et les prêts immobiliers, que nous n'aborderons pas dans ce dossier.

Les crédits à la consommation

Les crédits à la consommation sont destinés au financement de projets divers tels que l'achat d'un véhicule, la réalisation de travaux, le financement des études…
Le crédit à la consommation regroupe plusieurs formes d'opérations de crédits :

* Les crédits personnels

Les crédits personnels se divisent en deux catégories : crédit non affecté (le crédit personnel) et crédits affectés à un projet particulier, comme :

Prêt auto et crédit auto occasion

Prêt travaux

Crédit vacances

Prêt étudiant

* Les ouvertures de crédits revolving

Les ouvertures de crédits revolving (ou crédit renouvelable) sont généralement liées à une carte de paiement. Le crédit revolving vous permet de disposer d'une réserve d'argent, que vous remboursez au fur et à mesure que vous l'utilisez.

* La Location avec Option d'Achat (LOA)

Généralement utilisée au moment de l'achat de véhicules, la Location avec Option d'Achat (LOA) vous fait devenir locataire de votre bien : pendant la durée du contrat, vous louez votre voiture. A la fin du contrat, vous avez la possibilité d'acheter votre voiture à un prix déterminé au moment de la signature du contrat (et qui tient compte des « loyers » déjà versés).

Concrètement, la banque achète le bien pour vous et vous le loue.

Les caractéristiques des crédits

L'utilisation des fonds

Un crédit peut être affecté à un achat ou non.

* Les crédits affectés

Les crédits affectés sont liés au bien (ou prestation de services) que vous souhaitez acquérir. Ils sont souvent proposés directement dans les magasins (notamment les concessionnaires ou les magasins de meubles).

Généralement, vous devrez effectuer un apport personnel (environ 10 % du prix de vente). Votre crédit est lié à votre achat : le bon de commande devra préciser que vous le payez à crédit, et la somme empruntée sera affectée à cet achat uniquement. Vous ne pourrez pas utiliser la somme empruntée afin d'acheter une voiture pour acheter une piscine à la place.

Si vous ne souscrivez pas le crédit affecté en magasin mais dans votre organisme de crédit, exigez qu'il soit précisé sur le bon de commande de votre achat que votre bien est acheté à crédit. En cas de refus du commerçant, ne signez pas le bon de commande. En effet, si cette mention n'est pas indiquée sur votre bon de commande, en cas de refus de votre demande de crédit, le commerçant pourra éventuellement exiger que vous achetiez le bien, comme prévu. Et si vous ne pouvez honorer le paiement, le commerçant pourra entamer des poursuites.

Avantage : vous n'empruntez que la somme nécessaire à votre achat. Si votre demande de crédit est refusée, la vente est annulée et le vendeur doit donc vous rembourser.

Le remboursement du crédit est lié à la livraison du bien acheté.

* Les crédits non affectés

Votre emprunt n'est pas lié à un achat donné et vous utilisez donc les fonds empruntés à votre convenance.

Le crédit personnel en est l'exemple le plus répandu.

La durée du crédit

La durée du crédit à la consommation dépend du type de crédit et de votre capacité de remboursement. Les ouvertures de crédits revolving sont souvent souscrites pour une durée d'un an renouvelable.

Les crédits à la consommation sont généralement d'une durée inférieure à 10 ans et les prêts immobiliers peuvent s'étaler jusqu'à 30 ans.

De même, la durée du crédit va dépendre des mensualités que vous pourrez assumer : plus la durée est longue et plus les mensualités sont faibles. Si vous pouvez assumer des mensualités relativement élevées, la durée de votre crédit en sera réduite.

Sachez que la loi vous autorise à rembourser votre emprunt par anticipation, sans pénalités, dans le cadre d'un crédit à la consommation d'un montant inférieur à 21.500 €.

Le différé partiel
Le différé partiel et le différé total sont des options généralement proposées dans le cadre d'un prêt étudiant.
Le remboursement en différé partiel correspond à la franchise partielle : le remboursement du crédit se fait en deux fois. Dans un premier temps (pendant votre franchise, qui correspond généralement à la durée de vos études), seuls les intérêts et l'assurance souscrite constitueront vos mensualités. Dans un deuxième temps (dès la fin de votre franchise), vos mensualités augmentent pour inclure le remboursement du capital emprunté, en plus des intérêts et de l'assurance.

Le différé total
Le remboursement en différé total correspond à la franchise totale. Comme pour le différé partiel, le remboursement du crédit se fait en deux fois. Le temps de votre franchise, vous ne payez que l'assurance souscrite. A la fin de votre franchise, vos mensualités augmentent et incluent le remboursement de votre emprunt et les intérêts, en plus de l'assurance.
Les intérêts seront plus élevés avec cette option de remboursement car ils portent également sur les intérêts "reportés" : les intérêts que vous n'avez pas payés pendant votre franchise, et qui constituent un capital virtuel. Capital virtuel sur lequel les intérêts que vous payerez à la fin de votre franchise porteront. Ainsi, si vous avez emprunté une somme de 10.000 € et que les intérêts pendant votre franchise s'élèvent à 800 €, à la fin de votre franchise vous rembourserez un capital de 10.800 € et les intérêts (inclus dans vos mensualités) porteront sur ces 10.800 €.

Le taux d'intérêt

Vous pourrez parfois choisir entre taux fixe et taux révisable.

* Taux fixe

Le taux d'intérêt est déterminé à la signature du contrat de crédit et reste inchangé pendant toute la durée du crédit, quelle que soit l'évolution des taux du marché.

* Taux révisable

Synonyme : taux variable.

Il varie proportionnellement à un indice (taux du marché ou indice composite extérieur, selon des modalités fixées dans le contrat). Le taux d'intérêt appliqué au crédit est revu chaque année, à la hausse ou à la baisse, modifiant ainsi le montant des mensualités.

Le taux révisable peut vous faire bénéficier de conditions plus attractives mais peut également se révéler plus coûteux qu'un taux fixe.

* Comment convertir un taux en euros ?

Le taux ne s'applique que sur le montant restant à rembourser. Ce montant diminuant tous les mois au fur et à mesure de vos remboursements, le coût sera inférieur au coût que vous auriez obtenu en multipliant le montant emprunté par le taux.

Exemple : si vous empruntez 1.000 € remboursables sur 12 mois et que votre TEG est de 12 %, le montant des intérêts ne sera pas de 120 € (1.000 x 12 %) mais de 62.72 €.

Les modalités de remboursement

D'une manière générale, vous rembourserez votre crédit par mensualités fixes. Cependant, certains organismes de crédit vous proposent, si vous n'avez jamais eu de retard de paiement, de repousser de quelques mois vos mensualités, en cours de crédit. De même, vous pouvez rembourser votre crédit par anticipation.

Associations

ASF (Association Française des Sociétés Financières)
24 ave de la Grande Armée – 75854 Paris cedex 17

OR.GE.CO (Organisation générale des consommateurs)
16, avenue du Château - 94300 Vincennes

ADEIC (Association de défense, d'éducation et d'information du consommateur)
3, rue de la Rochefoucauld - 75009 Paris

Voir nos dossiers liés au crédit à la consommation :
- La réforme du crédit à la consommation
- Les étapes avant de souscrire un crédit à la consommation
- Les assurances du crédit à la consommation
- Les garanties du crédit à la consommation
- Les chiffres du crédit à la consommation

- Le guide du prêt auto
- Le guide du crédit auto occasion
- Le guide du crédit vacances
- Le guide du prêt travaux
- Le guide du crédit revolving
- Le guide du rachat de prêt
- Le guide de la carte réserve d'argent

Voir notre lexique du crédit à la consommation
Voir la FAQ crédit à la consommation