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Des problèmes de remboursement ?

Les accidents de la vie (chômage, décès du conjoint, divorce, maladie…) font qu'il est parfois difficile de faire face au remboursement de son crédit : factures qui s'accumulent ; créanciers impatients... Une situation financière qui se détériore face à l'imprévu peut arriver à tout le monde, c'est pourquoi Reserve-credit.com fait le tour des solutions qui s'offrent à vous.

Sommaire

Retard de paiement dans le remboursement de vos mensualités ?
Des mensualités trop lourdes pour votre budget ?
Vous pensez être en situation de surendettement ?
Qu'est-ce que le surendettement ?
Pourquoi déposer un dossier de surendettement ?
Le plan de redressement
Le rétablissement personnel

Retard de paiement dans le remboursement de vos mensualités ?

Vous avez des difficultés depuis quelques mois à régler les mensualités de votre crédit à la consommation ?

Le plus urgent à faire, avant de cumuler les retards de paiement : contacter votre organisme de crédit et lui exposer la situation (nous mettons à votre disposition un modèle de lettre de demande de réaménagement de l'échéancier de remboursement du crédit, afin de réechelonner vos mensualités) ; l'idéal étant de proposer un nouveau calendrier de remboursement à votre organisme de crédit, en tenant compte des mois de retard.
Dans tous les cas, c'est en consultant votre organisme de crédit que vous trouverez des solutions : rééchelonnement de vos remboursements ; délais supplémentaires…

* Il est très important de ne pas céder à la tentation de souscrire un nouveau crédit afin de palier le problème financier : vous ne feriez qu'ajouter une mensualité supplémentaire à rembourser. Si vous avez déjà du mal à faire face à vos dettes, inutile d'en rajouter une nouvelle.

 

Des mensualités trop lourdes pour votre budget ?

Votre budget est grevé par des mensualités qui deviennent trop lourdes à assumer ?
Cette situation financière est-elle durable ou n'est-elle que la réponse à un problème passager ? Si votre problème financier n'est dû qu'à un imprévu, votre budget devrait se rééquilibrer.

En revanche, s'il semble impossible d'envisager une amélioration de votre situation financière, le rachat de prêt (ou regroupement de crédits) sera alors la solution la mieux adaptée, afin d'alléger vos mensualités.

L'organisme de crédit que vous aurez sélectionné vous proposera un crédit unique, regroupant tous vos crédits à la consommation, avec une mensualité adaptée à vos ressources. Le remboursement du crédit sera étalé sur une durée relativement longue, afin de permettre une mensualité « réduite ».

Exemple :
Vous avez un prêt perso pour lequel vous remboursez 450 € chaque mois (et il vous reste 24 mensualités à échoir), ainsi qu'un crédit auto, pour lequel vous remboursez 720 € par mois (il vous reste 36 mensualités à échoir). La somme de vos mensualités s'élève à 1.170 € ; il reste 36.720 € à rembourser.
Votre organisme de crédit va donc racheter ces deux crédits auprès de vos différents organismes, puis vous proposer un prêt de 36.720 €, sur 96 mois, avec une mensualité de 542 € (hors assurance – TEG de 9.6 %).

 

Vous pensez être en situation de surendettement ?

Votre situation financière est devenue critique au point qu'un rachat de crédit n'arrangerait rien ?
Déposer un dossier de surendettement auprès d'une commission de surendettement peut être la meilleure solution.

* Qu'est-ce que le surendettement ?

Le surendettement définit la situation d'une personne, de bonne foi (n'ayant pas contracté volontairement de dettes qu'elle savait ne pas pouvoir honorer), qui devient incapable de faire face à ses créances.

* Pourquoi déposer un dossier de surendettement ?

La commission de surendettement évaluera votre niveau d'endettement et choisira la solution la mieux adaptée à votre situation financière (en cas d'acceptation de votre dossier) : plan de redressement ou procédure de rétablissement personnel.

Attention : pendant toute la procédure d'analyse de votre dossier, vous devrez continuer de rembourser vos dettes ; le dépôt d'un dossier de surendettement ne vaut pas absolution des dettes.

* Le plan de redressement

Le plan de redressement est un accord amiable conclu entre vous, la commission de surendettement et vos organismes de crédit.
La commission de surendettement considèrera l'ensemble de vos revenus, estimera votre « reste à vivre » mensuel (afin de régler les dépenses courantes) et attribuera le reste de votre budget au remboursement de vos crédits (rééchelonnement de vos remboursements, diminution des taux d'intérêt…).
En cas de situation extrême, la commission de surendettement peut décider un moratoire des dettes (pendant deux ans) : toutes poursuites de vos créanciers seront suspendues pendant la durée du moratoire.

Pendant toute la durée de votre plan de redressement, vous serez inscrit dans le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP).

* Le rétablissement personnel

Le rétablissement personnel est l'ultime recours, si aucun plan de redressement n'est envisageable ; votre situation financière est telle, qu'aucun remboursement aménagé de vos dettes n'est possible.

Il existe alors deux situations :
1/ Vous possédez des biens
La commission de surendettement saisi un juge d'exécution qui déclarera la liquidation judiciaire : vos biens seront vendus et le résultat des ventes sera utilisé pour rembourser vos créanciers. Si le résultat des ventes ne suffit pas à combler l'ensemble de vos dettes, le juge prononcera l'effacement de vos dettes.

2/ Vous ne possédez aucun bien
Le juge saisi par la commission de surendettement déclare la fin de la procédure, l'effacement de vos dettes pour manque d'actifs.

Pendant toute la procédure, vous serez inscrit dans le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP).

Voir nos dossiers liés aux difficultés de remboursement :
- Le guide du rachat de prêt
- Le surendettement
- Les procédures de surendettement
- Les commissions de surendettement

Voir notre lexique du crédit à la consommation
Voir la FAQ crédit à la consommation