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Les différents taux du crédit à la consommation

Entre taux fixe, révisable, taux d'intérêt et taux effectif global (TEG)… il est facile de se perdre dans les nombreuses offres de crédit.

Reserve-credit.com a donc décidé de regrouper dans un dossier unique l'ensemble des taux que vous pourrez rencontrer en lisant les différentes offres de crédit.

Sommaire

Comprendre le taux d'une opération de crédit

Taux d'intérêt
Taux fixe et taux révisable

TEG

Taux de l'usure
Historique des taux de l'usure et taux moyens pratiqués

Comprendre le taux d'une opération de crédit

Le taux pratiqué lors d'une opération de crédit prend en compte différentes variables :
- le taux auquel l'organisme de crédit va se procurer l'argent nécessaire à votre crédit
- les frais de l'organisme de crédit (charges fixes liées au fonctionnement de l'organisme)
- les risques d'impayés lors du remboursement du crédit octroyé
- la marge de l'organisme de crédit
- le coût de l'assurance (facultative) du crédit souscrit

Taux d'intérêt

Le taux d'intérêt d'un crédit est le pourcentage qui mesure, sur une période donnée (la durée du crédit), la rentabilité pour le prêteur (votre organisme de crédit), ou le coût du crédit pour l'emprunteur.

Taux fixe et taux révisable

Un taux d'intérêt peut être fixe ou révisable.

Avec un taux fixe, votre taux d'intérêt sera identique pendant toute la durée du crédit.

Un taux révisable, au contraire, évoluera pendant la durée du crédit. Un taux révisable peut être soit indexé sur l'inflation (votre taux d'intérêt augmentera et diminuera proportionnellement aux évolutions de l'inflation), soit il sera indexé sur un taux de référence (du marché monétaire ou du marché obligataire).

TEG

Le Taux Effectif Global est un taux d'intérêt qui inclut la totalité des frais liés à un crédit : frais de dossier et frais d'assurance.

Le TEG a été rendu obligatoire par le code de la consommation, articles L313-1 et L313-2. Il doit figurer sur toutes les offres de crédit ainsi que dans toutes les publicités pour des opérations de crédit. Enfin, il ne doit pas dépasser le taux de l'usure, fixé par la Banque de France.

Le TEG est un taux annuel, exprimé en pourcentage et calculé selon la méthode équivalente.

Taux de l'usure

Le taux de l'usure est le taux effectif moyen pratiqué au cours du trimestre précédent par les organismes de crédit. Le TEG proposé dans un crédit ne doit pas dépasser de plus d'un tiers ce taux de l'usure.

Il est défini dans l'article L313.3 du code de la consommation, relatif aux prêts usuraires :

« Constitue un prêt usuraire tout prêt conventionnel consenti à un taux effectif global qui excède, au moment où il est consenti, de plus du tiers, le taux effectif moyen pratiqué au cours du trimestre précédent par les établissements de crédit pour des opérations de même nature comportant des risques analogues, telles que définies par l'autorité administrative après avis du Conseil national du crédit. Les crédits accordés à l'occasion de ventes à tempérament sont, pour l'application de la présente section, assimilés à des prêts conventionnels et considérés comme usuraires dans les mêmes conditions que les prêts d'argent ayant le même objet.

Les conditions de calcul et de publicité des taux effectifs moyens visés au premier alinéa sont fixées par la voie
réglementaire. »

Taux de l'usure et taux moyens pratiqués en 2008

Tous les trois mois, la Banque de France fait publier dans le Journal Officiel le taux de l'usure.

Prêts d'un montant inférieur ou égal à 1 524 € (soit les crédits revolving) :

- Premier trimestre 2008 :
Taux effectif moyen : 15.45 %
Taux de l'usure : 20.60 %

- Second trimestre 2008 :
Taux effectif moyen : 15.57 %
Taux de l'usure : 20.76 %

Prêts personnels et autres prêts d'un montant supérieur à 1 524 € :

- Premier trimestre 2008 :
Taux effectif moyen : 7.20 %
Taux de l'usure : 9.60 %

- Second trimestre 2008 :
Taux effectif moyen : 7.26 %
Taux de l'usure : 9.68 %

Taux pratiqués en 2006 et en 2007

Données provenant de la Banque de France

Voir nos dossiers liés aux taux du crédit à la consommation :
- Les taux du crédit auto occasion
- Les taux du prêt travaux

- Présentation du crédit à la consommation
- Le guide du crédit revolving

Voir notre lexique du crédit à la consommation
Voir la FAQ crédit à la consommation