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L'endettement....

Afin d'évaluer votre réelle capacité de remboursement d'un crédit, vous devez absolument calculer votre endettement, soit la part de vos revenus consacrée au remboursement des dettes.
Reserve-credit.com fait le tour de l'endettement : définition ; calcul du taux d'endettement ; origines.

Sommaire

Qu'est-ce que l'endettement ?
Evaluer son endettement
Origine de l'endettement

Qu'est-ce que l'endettement ?

L'endettement est la part des revenus qu'un particulier consacre au remboursement de ses dettes et au paiement des charges.

L'endettement raisonnable d'un particulier doit lui permettre de faire face aux charges récurrentes : loyer ; charges courantes (électricité, chauffage, frais de scolarité, transport), impôts…

L'endettement raisonnable doit également permettre de payer tout ce qui concerne les dépenses quotidiennes (alimentation, notamment). Idéalement, le particulier devrait également être capable d'épargner.

Le seuil de l'endettement d'un particulier est fixé à 33 % de ses revenus ; ces 33 % sont censés lui permettre de continuer de vivre correctement sans allouer une partie trop importante de son budget au remboursement des mensualités d'un crédit. La règle des 33 % (qui n'est pas une loi et n'a donc rien d'obligatoire) permet d'éviter les situations de surendettement des particuliers.

Evaluer son endettement et sa capacité de remboursement

Il est relativement simple d'évaluer avec précision son endettement actuel : il vous suffit de soustraire vos remboursements de crédits à vos revenus.

Vos revenus consistent en : salaire ; bourse d'étude perçue ; allocations familiales ; aides personnalisées au logement (APL) ; éventuels pensions et loyers perçus.

Prenez soin également de considérer l'évolution de vos revenus : le remboursement du crédit que vous avez l'intention de souscrire sera étalé sur plusieurs années, ainsi, les allocations familiales, par exemple, pourront être suspendues entre temps.

Attention cependant, ne tenez compte dans vos calculs que des revenus fixes et stables. En effet, les revenus plus aléatoires risquent de n'être pas pris en compte par votre banque et votre évaluation de votre taux d'endettement s'en trouvera faussée.

Notre calculatrice taux d'endettement vous aidera dans cette tâche.

La capacité d'achat (de rembousement ou d'épargne) est tout aussi facile à estimer : vous retirez l'ensemble de vos charges et de vos crédits à vos revenus mensuels.

Vos charges se répartissent en : pensions versées ; loyer ; factures d'électricité, d'eau, de chauffage et de téléphone ; abonnement Internet et transports ; alimentation ; impôts.
La somme qu'il vous reste représente votre capacité de remboursement d'un éventuel nouveau crédit, ou votre capacité à épargner.

Si votre taux d'endettement actuel est déjà un peu trop conséquent et ne vous permet plus d'épargner ou d'envisager le remboursement d'un nouveau crédit, le rachat de prêt pourra être une solution afin d'éviter le surendettement et de pouvoir épargner à nouveau, si votre situation le permet.

L'origine de l'endettement

L'origine de l'endettement se trouve dans l'évolution des mœurs et de la société : le crédit est devenu une véritable habitude de consommation ; certains achats, comme une nouvelle voiture, ne s'envisagent pas sans souscrite un crédit à la consommation. Le crédit à la consommation est devenu essentiel afin de financer l'achat d'un bien durable (voiture neuve, notamment) ou de services.

Par ailleurs, les études des enfants s'allongent de plus en plus et diminuent d'autant le pouvoir d'achat des foyers français, qui ont donc tendance à avoir recours au crédit afin de s'offrir certains biens d'équipements, ou tout simplement des vacances.

Enfin, la principale cause de surendettement ne réside pas dans un endettement excessif des ménages français, mais dans un changement de situation financière : chômage ; problèmes de santé ; divorce ; retraite.

Selon l'Observatoire de l'endettement des ménages, 58.9 % des foyers endettés détenaient au moins un crédit immobilier, en 2007. Ce sont cependant 41.1 % des ménages endettés qui ne doivent leur situation financière qu'aux crédits à la consommation.

Voir nos dossiers liés à l'endettement :
- Le guide du rachat de prêt
- La renégociation de prêt
- Comment éviter l'interdit bancaire ?

- Le surendettement
- Le FICP

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