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Guide du rachat de prêt

Certains organismes de crédit vous proposent de regrouper vos crédits (souscrits dans différents établissements) et de réduire vos mensualités.

Synonymes : regroupement de crédits ; renégociation de crédit ; consolidation de crédits.

Le rachat de prêt consiste à remplacer plusieurs crédits existants (y compris ceux contractés dans différents organismes de crédit) par un seul et unique crédit, et à réduire vos mensualités en ne remboursant plus qu'un seul crédit.

Sommaire

Objectifs du rachat de prêt
Conditions du rachat de prêt
Frais du rachat de prêt
Bon à savoir

Objectifs du rachat de prêt

Le principal objectif du rachat de prêts est de vous permettre d'augmenter votre pouvoir d'achat, ou du moins, d'alléger votre budget grâce aux mensualités diminuées. Au lieu de cumuler les prêts et les mensualités, vous ne conservez qu'un seul crédit dont le taux et la durée seront adaptés à votre capacité d'endettement.

Gardez en mémoire que le rôle des commissions de surendettement n'est pas de régler vos soucis financiers en tenant compte de vos envies, mais de solder vos dettes, en revendant vos biens, si nécessaire.
Le rachat de prêt vous permettra donc d'étaler les dettes sur la durée, et d'éviter le surendettement.
Par ailleurs, le rachat de prêts vous donnera également la possibilité d'épargner à nouveau, grâce aux mensualités réduites et adaptées à votre budget.

Concrètement pour vous :

L'organisme que vous aurez choisi refinancera vos différents crédits : il va rembourser par anticipation l'ensemble de vos organismes de crédit, pour ensuite vous proposer un crédit unique, d'un montant égal ou supérieur, si vous désirez une trésorerie, au montant total de vos crédits à la consommation.

Par exemple :

Une personne possède un prêt automobile (445.91 € /mois) et un prêt personnel (308.87 € /mois), pour un emprunt de 15.000 € sur 36 mois, dans les deux cas.
Total des mensualités dues : 754.78 €.
Il reste à payer 16.000 €, tous prêts confondus. Cette personne décide donc de réunir ses deux crédits. Mensualité avec le rachat de prêt : 172.39 € /mois, avec un emprunt de 16.000 € sur 12 ans.

Conditions du rachat de prêt

Vous devez obligatoirement ne pas figurer dans le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) et ne pas souffrir d'une interdiction bancaire.
Le rachat de prêt s'adresse à toute personne majeure : salariés ; retraités ; entrepreneurs ; artisans…
Vous devez résider et être imposable en France.

Frais du rachat de prêt

- Frais de dossier, selon les organismes de crédit.
- Frais de notaire en cas de refinancement hypothécaire (si vous faites racheter votre prêt immobilier).
- Pénalités de remboursement anticipé (hormis pour les crédits à la consommation d'un montant inférieur à 21.500 €), dues à l'organisme propriétaire des contrats que souhaitez racheter. Ils sont limités à 3 % (par la loi Scrivener) du capital restant dû, dans le cas d'un crédit immobilier.

Bon à savoir

Le rachat de prêt vous permet certes de réduire vos mensualités, cependant, il s'accompagne généralement d'une durée beaucoup plus longue que vos prêts actuels (ce qui augmentera le coût total de votre crédit), ainsi que de nombreuses garanties demandées par les organismes de rachat.

Pensez à comparer les TEG, les frais d'assurance, ainsi que le coût total du crédit (qui inclut également les frais de dossier, voire les frais de notaire).

Vous n'êtes absolument pas obligé de racheter l'ensemble de vos crédits. Conservez absolument vos crédits à taux avantageux, comme le prêt à taux 0.

Ne payez rien avant l'obtention définitive de votre rachat de prêts.

Veillez à ce que les frais impliqués par le rachat de prêt ne soient pas plus importants que l'économie que vous souhaitez réaliser.

Voir nos dossiers liés au guide du rachat de prêt :
- La renégociation de prêt
- L'endettement
- Comment éviter l'interdit bancaire ?
- Le surendettement
- La réforme du crédit à la consommation


Voir le lexique du rachat de prêt
Voir la FAQ rachat de prêt.
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